Tidak Semua Asuransi itu Sama

Asuransi telah berkembang pesat selama beberapa dekade terakhir. Dulunya merupakan produk khusus, tetapi sekarang sudah tersedia untuk hampir semua jenis pelanggan.

Ada empat jenis asuransi: asuransi jiwa, asuransi cacat, asuransi kesehatan dan asuransi kecelakaan dan penyakit. Semua ini dibeli oleh individu dan badan usaha. Perbedaan utama adalah bahwa asuransi cacat dan kesehatan cenderung untuk menutupi lebih dari sekedar pertanggungan untuk kecelakaan (misalnya, mereka mencakup klaim akibat penyakit atau cedera), sedangkan asuransi kecelakaan & penyakit cenderung hanya mencakup kecelakaan (misalnya, membayar hanya jika Anda terluka dalam suatu kecelakaan).

Namun ketika orang berbicara tentang berbagai jenis asuransi, mereka sering menyebutnya sebagai satu kategori – seperti “jiwa”, “kesehatan” atau “kecelakaan & penyakit”. Ini tidak akurat dan menyesatkan karena setiap jenis memiliki karakteristiknya sendiri yang berbeda – beberapa membayar untuk cedera/penyakit yang tidak memerlukan perawatan medis, beberapa membayar untuk klaim yang sangat mahal, dll. Dan tergantung pada kebutuhan Anda, mungkin ada banyak perbedaan. jenis polis untuk dibeli dari perusahaan asuransi berbeda yang mungkin atau mungkin tidak memiliki tarif yang sama (tingkat pengurangan/pertanggungan yang berbeda).

Oleh karena itu, penting untuk mempertimbangkan setiap kategori secara terpisah dan memahami bagaimana setiap jenis memengaruhi opsi Anda saat membeli kebijakan:

• Asuransi jiwa

Ini mencakup melindungi pasangan Anda atau pasangan dalam hidup mereka; membayar sendiri jika Anda meninggal sebelum membayar premi Anda; memberikan bantuan keuangan kepada para penyintas yang membutuhkan bantuan untuk kehidupan sehari-hari mereka saat mereka masih muda; dan membayar pajak penghasilan masa depan atas setiap keuntungan modal yang Anda peroleh dari aset Anda setelah Anda meninggal.

• Asuransi disabilitas

Istilah keuangan di sini mengacu pada jumlah uang yang pada akhirnya dapat Anda bayarkan untuk membayar tagihan medis; berapa banyak uang yang Anda perlukan (jika ada) untuk bantuan jangka panjang selama masa pensiun Anda jika Anda jatuh sakit; waktu pemulihan setelah kecelakaan atau penyakit; dll. Jika kemampuan Anda untuk bekerja tidak terganggu karena cacat, ini berarti jumlah uang yang Anda butuhkan tergantung pada apakah Anda memiliki masalah kesehatan atau tidak!

• Asuransi Kesehatan

Sekali lagi ini terutama tentang menutupi biaya pengobatan yang mungkin disebabkan oleh penyakit serius (misalnya, operasi ortopedi), cedera (tra

Asuransi properti

Asuransi telah ada selama ratusan tahun. Awalnya dijual untuk perlindungan terhadap bencana alam (seringkali peristiwa bencana seperti gempa bumi atau angin topan) tetapi, dalam waktu yang lebih baru, itu juga telah digunakan untuk melindungi terhadap risiko yang tak terhindarkan terkait dengan kehidupan terbuka (seperti penyakit dan kematian) .

Jenis asuransi yang kami tangani sangat beragam. Beberapa dapat dipertahankan dan yang lainnya tidak. Masing-masing berbeda dalam dirinya sendiri, sehingga masing-masing perlu dievaluasi berdasarkan kemampuannya sendiri.

Bagaimana jika kami dapat menggunakan pengetahuan ini untuk membantu Anda melakukan pembelian yang lebih baik? Bagaimana jika kami dapat membantu Anda mendapatkan nilai yang lebih baik dari asuransi Anda?

Asuransi mobil

Asuransi mobil adalah salah satu bidang di mana, jika Anda melihat angka-angkanya, Anda dapat dengan jelas melihat perlunya lebih banyak regulasi. Seperti yang saya sebutkan di posting sebelumnya, ada empat alasan utama mengapa tarif asuransi mobil meningkat begitu cepat dalam beberapa tahun terakhir:

1) Munculnya mobil hybrid.

2) Meningkatkan jarak tempuh kendaraan.

3) Meningkatnya penggunaan teknologi auto-pilot (misalnya, parkir mandiri).

4) Peningkatan gangguan pengemudi.

Untuk masing-masing alasan ini, regulator telah bekerja untuk memastikan bahwa konsumen dapat mengakses asuransi mobil yang terjangkau dengan tingkat pertanggungan yang tepat. Tapi bukan hanya mereka yang membayar lebih yang akan terpengaruh oleh tren ini; pengemudi muda semakin memilih untuk mengemudi lebih sedikit dan lebih sedikit mil per tahun (yang merupakan alasan lain untuk tarif yang lebih tinggi). Faktanya, sejak tahun 2000, rata-rata jumlah mil yang ditempuh setiap tahun per orang telah turun rata-rata 1% per tahun di semua kelompok umur (perubahan total sebenarnya kurang dari itu). Ini berarti bahwa pengemudi muda semakin jarang mengemudi karena pengalaman mengemudi mereka menjadi lebih mudah dan lebih aman dari waktu ke waktu (kemungkinan mereka tidak mengalami kecelakaan seperti 20 tahun yang lalu). Dan pembuat undang-undang kita harus sangat memperhatikan hal ini dalam hal tarif yang dikenakan oleh perusahaan asuransi mobil. Tidak ada alasan bagus mengapa kita tidak dapat melihat berapa biaya yang naik ketika orang berkendara lebih sedikit atau mengemudi dengan lebih aman — tetapi mungkin saja beberapa orang tidak membutuhkan asuransi mobil sebanyak dulu, atau mungkin mereka membutuhkannya. lebih banyak penutup daripada biasanya setidaknya sebagian karena kebiasaan mengemudi mereka yang lebih muda. Jadi, jika Anda berpikir Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk beralih dari cakupan tabrakan ke cakupan komprehensif – atau dari cakupan tabrakan ke asuransi pemilik rumah – maka perusahaan asuransi Anda mungkin harus menawarkan diskon bagi mereka yang beralih dari cakupan tabrakan untuk beberapa jenis perlindungan tambahan – terutama jika itu cukup murah di seluruh papan – bahkan jika Anda tidak memiliki kepentingan lain yang dapat diasuransikan selain hanya membeli mobil? Dengan begitu, Anda tidak dihukum karena telah beralih sebelum adopsi penuh terjadi dan perusahaan asuransi Anda masih dapat menawarkan tarif yang lebih rendah sambil tetap mendapatkan data lalu lintas yang relevan tentang kebijakan mana yang paling berhasil di antara pengemudi muda!

Asuransi kesehatan

Asuransi itu rumit. Ini mungkin terlihat seperti transaksi sederhana, tetapi kenyataannya adalah ada banyak hal yang masuk ke dalamnya dan kompleksitas dari satu hal sulit diukur: harga, risiko, premi, dll.

Premis dasar di balik asuransi adalah bahwa jika Anda membutuhkan sesuatu untuk membuat Anda atau keluarga Anda lebih baik (misalnya, jika Anda ingin melakukan sesuatu sendiri atau merawat anak Anda), maka cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membayar seseorang — seringkali sebuah perusahaan — untuk melakukannya untuk Anda.

Bukan hanya asuransi yang tampak rumit; itu juga rumit karena ada banyak jenis asuransi yang berbeda dan setiap jenis memiliki seperangkat aturannya sendiri tentang bagaimana Anda dapat membayarnya atau berapa banyak Anda dapat membayarnya.

Mari kita mulai dengan asuransi kesehatan: Bagaimana kedengarannya? Asuransi kesehatan memiliki solusi yang cukup jelas: Perusahaan membayar perawatan kesehatan Anda saat Anda membutuhkannya. Namun, karena ada berbagai jenis asuransi kesehatan dan masing-masing jenis memiliki aturan sendiri tentang berapa banyak Anda dapat membayar dalam hal premi dan jenis pertanggungan (misalnya, malpraktik medis) yang tersedia, analisis biaya-manfaat untuk membeli asuransi kesehatan tidak mudah sama sekali. Jika polis melindungi keluarga Anda dari kerugian bencana (peristiwa hipotetis di mana mobil satu orang mogok di jalan yang sibuk), maka membayar lebih akan lebih baik daripada membayar lebih sedikit karena memiliki total pengeluaran lebih sedikit berarti dapat membelanjakan lebih banyak untuk hal-hal lain ( misalnya liburan). Jika tidak ada kerugian bencana (tidak adanya “bencana”), maka membayar lebih akan lebih buruk karena memiliki total pengeluaran yang lebih sedikit berarti dapat menghabiskan lebih sedikit untuk hal-hal lain (misalnya, liburan). Namun bagaimana jika terjadi kerugian yang sangat besar? Kemudian membayar lebih dari yang diperlukan mungkin menjadi bencana – dan mereka yang tidak memiliki pertanggungan yang komprehensif dapat dikenakan biaya yang jauh lebih tinggi daripada jika mereka memiliki pertanggungan yang komprehensif (suatu bentuk “pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya”). Namun…

Hasil akhirnya adalah bahwa setiap organisasi – suka atau tidak – pada akhirnya akan melakukan lebih banyak pekerjaan daripada yang diperlukan secara finansial hanya agar orang-orangnya dapat membeli asuransi kesehatan sama sekali! Jelas ini tidak berkelanjutan dari waktu ke waktu atau bahkan secara agregat; ketika orang sakit, mereka cenderung tidak menggunakan perawatan kesehatan mereka seperti yang dilakukan pasangan mereka; dan ketika orang mati, mereka tidak